「任意整理したいけど、将来子供の奨学金が借りられるか心配…」

「任意整理したら、奨学金の保証人にはなれないのか」

任意整理をしようか検討している方の中には、将来子供が奨学金を借りる時に、保証人になれるのか心配されている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

任意整理は家族にもバレずにできるので、もし奨学金の保証人になれず任意整理したことがバレてしまったら…という不安もあるかもしれません。任意整理をした場合、奨学金の保証人にはなれるのでしょうか。

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奨学金の保証人制度

奨学金とは日本学生支援機構が行っている支援制度で、経済的な理由で進学が難しい方に向けて、学費の貸与や付与を行う制度です。

学生本人が申請するので、何かあった時(本人が返済できなくなった際など)のために、連帯保証人と保証人、もしくは機関保証を立てる必要があります。

連帯保証人と保証人については、同じだと思っている方も多いですが、実は違うものです。

連帯保証人とは、本人が支払えなくなった際に肩代わりして返済をする義務があり、返済能力も求められるため審査が厳しいです。本人が返済を滞納していたり、自己破産した場合など、一括で請求がくることもあります。

対して保証人は、本人が支払えなくなった際、「まずは本人に請求してください」と主張する権利があります。審査も連帯保証人ほど厳しくありません。

奨学金では、この連帯保証人と保証人を一緒に立てる他に、機関保証を選ぶこともできます。機関保証とは、保証会社を立てることで、もし本人が支払えなくなった際は保証会社が代わりに支払いをしてくれます。(ただ、その後本人に請求がくるので返済の義務がなくなるわけではありません。)

保証会社に毎月保証料を支払う必要がありますが、連帯保証人と保証人を立てられない場合は機関保証を選ぶこともできます。

任意整理したら子供の奨学金の保証人になれない?

では任意整理をした場合、子供の奨学金の保証人にはなれないのでしょうか。

結論から言いますと、連帯保証人にはなれませんが、保証人になることはできます。

連帯保証人は、先ほども説明したように、何かあった際は本人に変わって支払いをする銀河あるため、審査も厳しいです。

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が載ってしまいます。いわゆるブラックリストに載ってしまいます。ブラックリストに載るということは、返済能力が低いとみなされてしまうので、連帯保証人の審査に通ることができません。そのため、連帯保証人になるのは難しいです。

ただ、保証人であれば審査は甘く、ブラックリストに載っていたとしても通るので、保証人になることはできます。

例えば、奥さんが任意整理をしていた場合、奥さんを保証人に、旦那さんを連帯保証人にすることで、子供の奨学金の申請をすることができます。両親が2人とも任意整理をしていた場合は、おじいちゃんおばあちゃんや、親戚に連帯保証人をお願いする必要がありますが、保証人はなることができます。

ブラックリストから消えていればOK

また、ブラックリストというのは一生載るわけではありません。任意整理の場合、だいたい5年すれば情報が削除されるので、5年経って情報が消えていれば連帯保証人になることもできます。

情報が消えているかどうかは、各信用情報機関に情報開示請求することができます。

もし将来、子供の奨学金を考えていて、任意整理も考えている場合は、逆算して5年が間に合いそうであればできるだけ早いタイミングで任意整理をしましょう。

難しければ機関保証を利用しよう

もし両親ともに任意整理をしていて2人とも連帯保証人になれない、親戚にも頼めないという時は、機関保証を利用しましょう。

機関保証は、借りる月額と年数にもよりますが、貸与金額が月30,000円だと、保証料が月1,000円程度です。貸与金額が上がると保証料も上がりますが、毎月支払うというより奨学金から差し引かれるので、手元からお金を支払うわけではありません。

まとめ

任意整理をした場合、最低でも5年はブラックリストに載るため、その間は連帯保証人になることができません。ただ、保証人にはなることができるので、債務整理をしていない両親のどちらか、または親戚に連帯保証人を頼めば、保証人になり奨学金を受けることができます。

また、奨学金は機関保証といって保証人がいなくても保証会社を立てることもできます。もし任意整理をして5年以内、連帯保証人になってくれそうな方がいなくても、機関保証を利用すれば奨学金を受けることができます。

ブラックリストに載るのも一生というわけではありません。任意整理をしようか悩んでいる方は、早めに任意整理をしたほうが、その分早くブラックリストの心配から解消されます。

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